Цифровой рубль — это расчетный знак, третья форма денег, помимо наличных денег в виде банкнот и монет, и безналичных в виде денег на счетах в банках и на картах. Прежде всего это средство для платежей и переводов, это не средство сбережения. Центробанк не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей и не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Открытие кошельков и операции с цифровыми рублями будут происходить на платформе Банка России. Доступ к кошелькам будет через мобильные приложения банков.
Ключевые выводы
1. Прозрачность;
2. Снижение издержек;
3. Скорость проведения платежей даже без Интернета;
4. Создание своих инновационных сервисов для Банка.
Центробанк сможет увидеть в госконтрактах всю цепочку платежей. Применение цифрового рубля может быть ограничено финансовым регулятором гораздо легче и быстрее, чем применение наличной и безналичной валюты.
Внедрение цифрового рубля даст возможность снизить издержки финансового рынка. Цепочка между разными участниками упрощается.
Цифровой рубль, помимо платежей и переводов в один клик, это возможность не брать комиссии с граждан за такие переводы. Это важно, учитывая, что доля безналичных платежей достигла 80%. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. А за счет смарт-контрактов платежи происходят автоматически.
Цифровая валюта центрального банка даст преимущество и внутри страны, и для развития трансграничных платежей.
Ответы на самые популярные вопросы по цифровому рублю можно найти на официальном сайте Центробанка: https://cbr.ru/faq/dr/
Законодательная база
Государственная Дума в июле 2023 года приняла базовый закон , закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля.
Закон вводит в правовую плоскость основные понятия, необходимые для внедрения цифрового рубля, в том числе определяет правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля — Банка России, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).
Кроме того, в законе закладывается основа для развития платформы цифрового рубля в том числе в области трансграничного взаимодействия.
Основные положения закона вступят в силу с 1 августа 2023 года.
Правила платформы
Проект Положения Банка России — это ключевой нормативный акт для запуска цифрового рубля. В нем содержатся основные правила, по которым Банк России как оператор платформы будет взаимодействовать с ее участниками и пользователями, а также требования к ним.
В документе перечислены виды цифровых кошельков (счетов цифрового рубля), приведены порядок их открытия и закрытия, перечень операций с цифровыми рублями.
Кроме этого, в проекте положения описывается механизм урегулирования споров, рассмотрения запросов и претензий пользователей, а также порядок контроля за соблюдением участниками правил платформы.
Платформа будет работать круглосуточно, в том числе в выходные и праздничные дни. Операции на ней будут проводиться онлайн.
Внедрение и адаптация
Формирование привычки к использованию цифрового рубля займет некоторое время. Это естественно по отношению к любой инновации. Настороженность у людей была и тогда, когда внедряли первые банковские карты десятилетия назад.
Для решения технических и операционных вопросов ЦБ создаст бэк-офис — операционное поздразделение для обработки, мониторинга проведения операций, и для разрешения споров и претензий по транзакциям на платформе.
Зачем создаются цифровые валюты?
После пандемии COVID-19 в мире выросла потребность в максимально надежном осуществлении расчетов электронным способом. А экономический шок 2022 г. и санкционное давление, оказываемое на российские банки и граждан в части осуществления платежей и расчетов, продемонстрировали важность диверсификации в области платежей и необходимость повышения суверенитета в этой сфере. Важной особенностью цифрового рубля может стать контроль над целевым назначением платежей — так называемое «окрашивание» денег.
Также оказало влияние быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия Центробанков. Реальность перспективы создания подобных валют несет риски для регуляторов и может угрожать утратой финансового контроля.
Ссылки и материалы
[1] https://cbr.ru/faq/dr/
[2] https://www.forbes.ru/finansy/492277-pervyj-zampred-cb-forbes-integracia-cifrovyh-valut-real-no-mozet-zamenit-swift
[3] https://sozd.duma.gov.ru/bill/270838-8
[4] https://cbr.ru/Queries/XsltBlock/File/90538/5020
[5]